银行布局技术:走英美烟草的路,让英美烟草无路可走?

(1)“云计算、大数据、人工智能、区块链等技术近年来的发展在不久的将来可能会有“巨大的成就”。商业银行是抓住这股浪潮完成转型,还是让移动支付的失败在其他领域重演,关键在于未来三年他们将做些什么…为了适应科技带来的巨大环境变化,商业银行必须进行超越短期利益的大布局,从根本上改变经营模式。

“这段话摘自肇星银行2017年年报,充满危机感和激情,在银行业进入金融技术领域发挥着主导作用。

这不仅是移动支付的失败,也是直销银行的失败,不良的爆发,利润增长率下降,人才外流。从2013年到2015年,银行业的各种不利事件一度成为人们“颠覆”的恐龙。

自2016年以来,情况似乎发生了变化。行业不良率稳定,利润增速回升。甚至股票市场的表现也很惊人(见下图)。

看着共同的黄金巨头,他们在2016年初开始面临强大的监管。此后,他们相继声明了自己作为金融技术公司的地位。之后,它们被进一步精简为科技公司,允许金融回归金融,科技回归科技。

这看起来像是投降,银行业似乎想要的不止这些。

银行业巨头在商业上站稳脚跟后,开始发展金融技术。一些银行开始将自己定位为金融科技银行,允许金融回归金融,科技回归金融。

例如,肇星银行提出了“每一项业务、流程和管理都要借助金融科技进行重构,整个组织、每一位经理和所有岗位都要用金融科技思维重新武装”的金融科技转型目标。确定了七项中长期任务,其中“打破垂直轴,构建以客户为中心的业务流程,利用“客户路线图”进行数字化端到端流程排序和优化”集中分散在各业务线的运营功能,构建自动化、智能化的共享运营平台突破界限,分而治之,围绕招商银行和palm life应用的每月活跃用户数量展开合作”。

打破垂直轴,构建以客户为中心的业务流程,用“客户旅程图”进行数字端到端流程排序和优化;“集中分散在各业务线的运营功能,构建自动化、智能化的共享运营平台”;突破界限,分而治之,围绕招商银行和palm life应用的每月活跃用户数量展开合作。

我认为,他们都抓住了问题的症结,对银行业的互联网转型颇有启发。

共同的黄金巨头和大银行正在一步一步撤退,一步一步向前推进。银行开始走BATJS之路,没有出路。

追逐颠覆分子和颠覆分子的游戏曾经玩过,双方有没有换角色重新开始?这可能就是所谓的“没有极端繁荣”和所谓的“局势交换”的全部内容。

(2)每个人都带着特别的尊敬和钦佩看着银行。绩效的提高是根本原因。

2017年,商业银行实现净利润1.75万亿元,同比增长5.99%,同比增长2.44个百分点。

从上市银行的角度来看,从2015年到2017年,大多数银行的净利润增长率已经实现了三次连续增长,基本上形成了良好的趋势。

问题是,这样好的表演是如何产生的?银行的收入主要是两美元,利息收入和非利息收入。

2015年至2017年,商业银行非利息收入比例持续下降,从23.73%降至22.65%。净利息收入似乎是业绩恢复的原因。

影响净利息收入的因素有两个,一个是量,即计息资产(主要是贷款),另一个是价格,即净息差。

2015年至2017年,商业银行净息差持续下降,从2.54%降至2.10%。因此,贷款额的增长是业绩恢复的主要因素。

贷款分为公共贷款和零售贷款。如下图所示,2016年前金融机构新增人民币贷款中,公共贷款(红线)总是远远领先于零售贷款(蓝线)。自2016年以来,除年初的两个月之外,零售贷款(蓝色)的增长已经实现了公共贷款(红色)增长的逆转。

因此,零售贷款是贷款增长的原因。

这里的分析,也很清楚。

商业银行业绩复苏的主要因素是零售贷款的快速增长,坦率地说,零售贷款在过去两年占据了消费金融的风口浪尖。

信用卡业务的爆发就是一个很好的例子。

截至2017年底,已发行5.88亿张信用卡,比2016年底多1.23亿张。信用卡未偿还贷款总额为5.56万亿元,同比增长36.83%,比2016年增长13.2个百分点。

问题是,如果每个人都以特殊的眼光看待这家银行,那只是因为它的消费贷款业务做得很好,这似乎不值得庆祝。

因为消费者金融的出路不仅被银行占领,而且被提供信用保险的消费者金融公司、小额贷款公司、P2P平台、现金贷款平台甚至保险公司占领。似乎其他组织做得更好。在这方面,作为这些产品的用户,我相信每个人都有感觉。

要衡量银行业转型的成功与否,我们应该更多地从机制文化、流程再造、创新激励和人才吸引等方面入手。在这些方面,行业转型刚刚开始。

例如,人才流动是最好的指标,但传统银行的人才流动有所减缓吗?没有。

(3)无论如何,业绩有所改善,银行有钱,并开始部署金融技术。

走别人的路很容易让人无路可走。战争似乎“迫在眉睫”,让人热血沸腾。然而,经过反思,情况并非如此。

“拥抱金融技术就是拥抱未来”,这是毋庸置疑的。

但是所有的路都通向罗马,拥抱金融科技,一个人可以独立发展,也可以借助外力。但是独立研发是真的吗?从中国核心事件来看,应该是这样。

但在行业层面,这种想法是不可行的。

对于银行业来说,金融技术的想象力必须永远回到业务层面。技术没有上限,但商业的上限是显而易见的。

就单个银行而言,没有金融技术,零售业务的净利润将达到100亿元。在金融技术的推动下,零售业的净利润有可能飙升至200亿元吗?这是完全可能的。

延伸到整个行业,引入金融技术,行业净利润有可能大幅增加吗?这几乎是不可能的。

因为贷款总需求没有增加,市场蛋糕仍然很大。如果每家银行增加对科技的投资,结果只会是整个行业的利润下降。

举个不恰当的例子,如果每家手机厂商都积极拥抱新技术,都投入巨资研发自己的“安卓”系统和“高通”芯片,手机产业能迎来更加灿烂的明天吗?“我们不能狭隘,我们做操作系统,和做高端芯片是一样的道理,主要是让别人允许我们用,而不是断了我们的粮食,断了我们粮食的时候,备份系统要能用得上”,“我们不能狭隘,我们做操作系统,和做高端芯片是一样的道理,主要是让别人允许我们用,而不是断了我们的粮食,断了我们粮食的时候,备份系统要能用得上”,任正非曾这么辩证阐述华为自研芯片的初衷,而对于自主创新,他更强调开放合作:“我们在创新的过程中强调只做我们有优势的部分,别的部分我们应该更多地加强开放与合作,只有这样我们才可能构建真正的战略力量。举一个不恰当的例子,如果每个手机制造商都积极拥抱新技术,并投入巨资开发自己的安卓系统和高通芯片,手机行业能否迎来一个更加光明的明天?“我们不能心胸狭窄。我们制造操作系统的方式与制造高端芯片的方式相同。主要原因是让别人允许我们使用它们,而不是切断我们的粮食。切断我们的粮食时,备用系统应该是可用的。”我们不能心胸狭窄。我们制造操作系统的方式与制造高端芯片的方式相同。主要原因是让别人允许我们使用它们,而不是切断我们的粮食。切断我们的粮食时,备用系统应该是可用的。任郑飞辩证地阐述了华为自主研发芯片的初衷,对于自主创新,他更强调开放合作:“在创新过程中,我们强调只做自己有优势的事情,在其他方面我们应该加强更多的开放与合作。只有这样,我们才能建立真正的战略力量。

……我们必须避免建立一个封闭的系统,我们不会走向死亡”。

“在创新过程中,我们强调只做我们有优势的事情,在其他方面,我们应该加强更多的开放与合作。只有这样,我们才能建立一支真正的战略力量。

……我们必须避免建立一个封闭的系统,我们不会走向死亡”。

银行业的情况并非如此。从整个行业的角度来看,设立几个机构并与其他人共享符合行业利益。这也是一个更好的出路。

(4)在芯片和底层操作系统级别,巨人有资格进入卡表。它们是四大银行,国有股份制银行和BATJS。

中小金融机构早已看穿了这个道理,并建立了自己的科技团队,主要做一些局部优化和流程优化的适应性。就像国内手机在系统层面优化安卓系统一样,完全自给自足几乎是一种“错觉”。

除此之外,肇星银行可以投入47.41亿元(2017年)的研发成本和22亿元(2018年)的创新资金用于金融技术。普通的中小金融机构能做到吗?从2016年开始,几家共同的黄金巨头相继被定位为金融技术公司。2017年,大银行也喊出了“金融科技银行”的口号;从权力领域来看,这一切都是大数据、区块链、人工智能、云计算等。

巨人之间总会有十几场战斗,但有可能吗?孙子兵法说:“主不能生气而发动战争;他不能生气并发动战争。为了利润而行动比为了利润而停下来要好。”

坦率地说,战争是和平,不是立场驱动的,而是利益驱动的。

在硬件领域,通常有两种选择。你有一个苹果,我有一个苹果,但是顾客只吃一个苹果,结果是生与死。在软件领域,如果你有一个想法,我也有一个想法,客户将有两个想法可以学习。分享是有价值的。

金融科学和技术仍然主要在软件领域,这是一场战斗中两种利益和两种失败的典型结合。分享可以带来最大的价值:例如,适用于金融业的区块链,旨在消除机构间缺乏信任造成的交易摩擦,提高机构间合作的效率。

如果每个人都针锋相对,不同意,探索区块链有什么实际价值?例如,大数据只有在数据大而多样时才有意义。只有当不同组织共享数据时,它们才能充分发挥1+1 >的作用;n的影响。

如果每个人都需要更少的数据,门关着,数据很差,那么在糟糕的数据土壤中创建的模型有多有用?例如,在人工智能、语音识别和图像识别领域,其他行业已经进行了比较成熟的探索。金融巨头有必要建造自己的车轮吗?……例如,区块链、区块链对金融业的态度,意在消除机构间缺乏信任所带来的交易摩擦,提高机构间合作的效率。

如果每个人都针锋相对,不同意,探索区块链有什么实际价值?例如,大数据只有在数据大而多样时才有意义。只有当不同组织共享数据时,它们才能充分发挥1+1 >的作用;n的影响。

如果每个人都需要更少的数据,门关着,数据很差,那么在糟糕的数据土壤中创建的模型有多有用?例如,在人工智能、语音识别和图像识别领域,其他行业已经进行了比较成熟的探索。金融巨头有必要建造自己的车轮吗?……是的,金融技术需要花钱,但是钱不能任性。金钱买不到高质量的场景、核心数据以及创新的机制和文化。

因为它是一个巨人,这个真理应该被理解。真正计划发动全面攻击是愚蠢的。

大亨们正在金融技术领域做出巨大努力,不是为了生死搏斗,而是为了更好地促进合作。

正如我国研发核武器不是为了引发核战争一样,我们的目标是停止核武器战争。

开放与合作是我们一贯的主张和选择。

因此,走别人的路,让每个人的路变得越来越宽。

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